经济观察网 记者 黄一帆 “我们团队一开始做过纯2C的金融业务，但是当业务往前发展，当团队对业务理解越来越深，我们发现纯2C的金融业务由于缺乏场景的黏性和数据支撑很难持续，通过购物分期等金融产品做为核心抓手来构建场景这样的逻辑也是有问题的。”近日，百凌金科CEO徐虹杰在接受经济观察报记者采访时表示，金融一定只能赋能业务，而不能以其为核心抓手去推动业务。“在审视自身的时候，我们缺乏高质量的自有场景，在审视外部的时候，我们发现有太多的企业需要金融赋能。”

百凌金科走上to B道路不到一年时间，目前已与联通支付、易久批、百布等超过100家B端场景开展合作。据徐虹杰透露，2019年将计划与联通支付一起完成超百亿规模的放款，未来或为其用户提供套餐分期、购机分期等定制化金融服务。

百凌金科方面表示，一方面，公司通过与优质的核心企业深度合作，通过大数据方法深度刻画企业上下游客户的用户画像，并为其提供优质的金融产品，在服务核心企业的同时也让企业上下游用户享受到了定制化金融服务带来的便利；而另一方面，公司将上述资产推送到金融机构匹配优质资金的同时，也为金融机构提供批量优质资产。

实际上，上述模式颇被银行等金融机构认可。徐虹杰告诉记者，目前百凌金科已与多家银行进行深度业务合作，相信不久的将来会有越来越多的金融机构进入到这块市场。

为什么决定做B端

“集团公司成立时间是2017年9月，金融科技业务正式立项是在2018年3月份，到现在刚好一年时间。”徐虹杰告诉记者。

资料显示，霖梓控股旗下的“百凌金科”，是以“数据驱动”为核心，借助大数据应用及人工智能手段，通过与场景结合，构建适合各类场景的金融服务，专注于做B端场景和金融机构之间的“超级连接器”。

据了解，截至目前，百凌金科已与百余家B端企业达成战略合作，触及家装、汽配、服纺、药材、生鲜等数十种不同行业，覆盖平台用户数超过5000万。

然而在一开始，包括徐虹杰在内的高管对于公司选择的赛道曾有过争论。

“我们原来有个想法是通过购物分期做为抓手来构建电商场景平台，但后面发现资损率很高，因为以金融做为抓手，用户到商城是来消耗授信额度的，不是过来采购商品的，他的真实需求是金融属性，而不是电商属性，这与我们业务的初衷背道而驰，”徐虹杰表示。

“正确的逻辑应该是用户到商城产生购物需求，然后平台提供金融工具做为增值服务，这个是正常，因为前提是我要先有购物需求再使用授信额度，而不是因为先有了授信额度，再买个东西把额度消耗掉。”徐虹杰表示，这样做带来了几方面的问题。坏账是一方面，同时在分析用户诉求时，“我们发现全是买手机的，有些授信额度高的一次买两三个手机，这部分用户很明显不是他自身需要的，而是为了把额度花完，这是极度不健康的。”

所以，徐虹杰表示，“我们到现在理解是说金融一定只能赋能业务，不能作为核心抓手去推动业务。”在此基础上，百凌金科做出了目前的选择，即先有场景，后有金融，在海量业务场景数据下衍生出优质资产，然后推送给到金融机构高效匹配优质资金，在此基础之上构建优质金融产品闭环。

“这是我们的业务模式的核心。”徐虹杰表示。

寻找核心场景

“因为当时纯to C的模式很难有用户沉淀，所以就没有核心数据，也就不可能把金融科技做好。” 徐虹杰告诉记者。

因此，在做了很多市场调研后，百凌金科开始朝着金融赋能场景的路上出发。

“当时我们到市场上去聊，发现各行各业的业务链条里普遍都存在账期。其实这是一个诉求，它需要资金注入进去。”徐虹杰说，深入行业的调研再结合上下游用户的平台数据分析，通过和核心企业的数据+业务联合风控，来完成对企业上下游客户的授信。

据了解，徐虹杰在这之后成立了专门的商务团队，开始撒向市场去需找合作企业。徐虹杰告诉记者，前期市场的野蛮拓展短期内就为百凌金科带来了近百家企业的合作签约。

关于具体产品，百凌金科提供的金融产品是通过纯数据授信，无需抵押，而且对用户都会进行分层，用户准入都是采用预授信模式，资损也可控。

“我们有些合作企业前期是快乐并痛苦的，平台GMV越做越大，由于行业账期的存在，平台垫资的规模也随之越来越大，以至于很难有富裕的资金去拓展市场，有了百凌金科的资金注入，平台整个业务链直接盘活，附加价值还有流量金融变现，平台用户黏性的增加，所以金融赋能产业这件事情是存在真实价值的，”徐虹杰告诉记者。

随着百凌业务的推进，徐虹杰表示他逐渐意识到阶段性战术方向性可能出了问题，业务发展的预期并不像想象中那么顺利，需要马上调整，“我们的目标是3年内服务1000家场景，目前我们的打法是以平台为中心去拉规模，经验沉淀非常慢，几乎不可能快速复制，而且资损也有上升的趋势。”

而对于应对策略，徐虹杰表示公司调整了战术打法，“行业广度聚焦，场景深度赋能，打造行业标杆案例，底层产品平台化支撑，具备行业内高效复制的能力，这是我们19年核心打法，”徐虹杰告诉记者。

“为什么一定要分行业分场景，场景金融这件事情一定要深入到业务一线。我们经常将金融科技的风控是大数据风控，比较智能比较厉害，这是相对比较片面的理解，科技只是工具，所有的风控归根结底都是业务风控，这点在to B行业体现的尤为明显，我们的风控人员一定要深入行业，了解各行业的行业动态，交易环节，用户画像等等，从业务细节里面提炼出有效数据，形成行业专属风控解决方案”徐虹杰表示。

作为旗舰产品的联通“易借”

“联通‘易借’将会是我们一个旗舰产品。”徐虹杰告诉记者。

记者了解到，目前百凌金科已与联通支付、百布、易久批等多家B端企业开展合作。

与联通支付的合作，百凌金科将其作为一个旗舰项目，打造运营商领域金融赋能产业的标杆案例。目前，公司将基于联通维度丰富的数据，对其3.5亿用户进行多维度的用户画像精准刻画，对客户进行分层授信，匹配相应的信贷额度和利率，为用户提供定制化的场景信贷服务和购物分期服务。

“首先，根据用户在运营商的消费能力、社交能力等维度，对用户做无监督分层，由分层的高低逐层对用户开放信贷服务。”

“其次，每一层用户都有自己的用户池，基于联通的用户电话、上网、位置、欠费、充值等各维度数据，针对性的设计各种能力的变量集合，通过持续的深度学习算法，训练授信模型。在这个过程中，变量和模型可以自我持续挖掘和训练，结果会持续更新到每一层的用户池。”

此外，基于中国联通数十万加盟经营商户在联通的线上下进销数据及业务情况，将为其提供定制化的供应链金融服务。据了解，目前中国联通全国加盟商超过二十万，预计可授信金额可达1000亿。

“我们要做的是基于联通生态链的‘花呗’和‘借呗’”，打造联通用户首选金融服务平台，徐虹杰告诉记者，借助庞大的用户体量及优质的用户体验，该项目目标在3年内服务超过1500万用户，累计交易规模超5000亿。

“整个社会发展到现在的阶段，各行业的中头部平台或多或少都有自己做金融的想法，但是金融相对是有门槛的，金融机构也有直接接触场景方的想法，但是又很难渗透到业务细节里面去，百凌金科的定位就是做金融机构和场景之间的超级连接器，打造P2B2B2P的业务模式，三方各显其能，合作共赢”

徐虹杰认为过去10年移动互联网的发展已经把2C的痛点已经基本解决完了，未来的互联网服务已经开始进入了to B的时代，“做to B的话，只有足够优质的服务才能获得市场认可。”